Bedriftslån uten sikkerhet

Drømmer du om å starte en bedrift, men mangler egenkapital? Eller har du allerede kommet godt i gang, men trenger ekstra midler for investeringer og utvidelse av bedriften? I slike tilfeller kan bedriftslån uten sikkerhet være en mulighet.

Kort om bedriftslån uten sikkerhet

Et bedriftslån uten sikkerhet er i praksis det samme som et forbrukslån. Lånet brukes i bedriften men står i ditt navn. Det er deg som privatperson som blir kredittvurdert, og som står ansvarlig for nedbetaling av lånet. Men hverken du eller bedriften må stille med sikkerhet, og både låneramme og nedbetalingstid er fleksibel.

Lånerammen på lån uten sikkerhet er 10 000 – 600 000 kroner, og maksimal nedbetalingstid er fem år. Lånet kan brukes slik du selv måtte ønske, enten til oppstart eller videre finansiering.

Siden det ikke stilles krav til sikkerhet er rentene på dette lånet høyere enn for eksempel bedriftslån med sikkerhet.

Lån til enkeltpersonforetak

Hvis du driver et enkeltpersonforetak (ENK) er du og bedriften den samme økonomiske aktøren. Det er derfor ingen utfordringer ved å ta opp lån som privatperson og bruke dette egenkapital i firmaet. Egenkapitalen regnes som gjeld, og du kan bruke bedriftens inntekter til å nedbetale gjelden, da disse inntektene også er din inntekt.

Lån til AS

Driver du et AS er reglene noe annerledes, og du må overføre pengene videre til selskapet etter at de er utbetalt til din konto. Dette kan du gjøre på to måter, ved å låne penger til selskapet eller ved å øke aksjekapitalen.

Låner du penger til selskapet må du lage en låneavtale mellom deg som utlånet og bedriften som låntaker. Denne avtalen må inkludere rentebetingelser, og renten settes gjerne lik som skjermingsrenten slik at det blir regnskapsmessig enklere.

Øker du aksjekapitalen må du følge retningslinjer for nytegning av aksjer, og melde akskjeforhøyelsen til Foretaksregisteret.

Tips: Se vår oversikt forbrukslån lav rente på forsiden.

Bruk av bedriftslån uten sikkerhet

Før du tar opp lån til bedriften er det viktig å få en oversikt over hva lånet skal brukes til. Har du behov for utstyr, inventar, bil til firmaet? Hva du har behov for dikterer hvilket lån du bør søke om.

Utstyr og inventar

Hva slags bedrift du skal starte opp dikterer hvilket utstyr du har behov for. Er du regnskapsfører som skal starte opp eget selskap har du behov for PC, telefon og en god printer. Innkjøp av slikt utstyr kommer gjerne på under 20 000 kroner, og kan finansieres med et bedriftslån uten sikkerhet med kort nedbetalingstid.

Hvis du er mekaniker og skal starte opp ditt eget verksted har du behov for mye mer utstyr. I slike tilfeller kan et lån uten sikkerhet bli unødvendig dyrt, og andre alternativer er fornuftig å vurdere.

Firmabil

Har du behov for bil til bedriften finnes det flere muligheter. Du kan ta opp lån for å kjøpe en bil, eller benytte deg av for eksempel leasing eller abonnemetstjenester. Det lønner seg å undersøke mulighetene før du tar opp lån uten sikkerhet til dette formålet.

Egenkapital til AS

Skal du starte opp et AS må du ha en egenkapital på minst 30 000 kroner. Denne kan du finansiere gjennom låneopptak, om du ikke har oppsparte midler. Tar du opp bedriftslån uten sikkerhet kan lånet nedbetales i løpet av 12 måneder, men har en høyere effektiv rente.

Det finnes også andre alternativer for egenkapital til AS, blant annet offentlige støtteordninger og kommunale næringsfond.

Krav for å få innvilget bedriftslån

For å få innvilget lån til bedriften må du som privatperson møte bankens minimumskrav til alder og inntekt. Det stilles også krav til betalingshistorikk, bosted, og kan stilles krav til statsborgerskap.

Alder: Du må være fylt 18 år – men de fleste bankene har en minste aldersgrense på 21 år for bedriftslån uten sikkerhet

Inntekt: Minstekravet er at du har en registrert lignet inntekt. Hvor mye du må tjene per år varierer fra bank til bank, men gjennomsnittet har et minstekrav på 100 000 – 200 000

Betalingshistorikk: Du kan ikke ha noen betalingsanmerkninger, dette fører til automatisk avslag. Aktive inkassosaker vil og telle negativt.

Bosted: Du må ha fast bostedsadresse i Norge, og det kan være krav om at du har bodd i landet i minst et år.

Statsborgerskap: Du må enten være norsk statsborger eller ha bodd i og skattet til Norge de siste tre årene. Her kan kriteriene variere noe fra bank til bank.

Kredittvurdering

Når bankene vurderer deg som låntaker gjennomfører de en kredittvurdering. De innhenter da all relevant informasjon fra offentlige register, slik som Skatteetaten og Gjeldsregisteret, samt gjør en kredittsjekk for å regne ut kredittscore og ser på betalingshistorikken din.

Den samlede vurderingen brukes for å avgjøre om de kan tilby lån, og til hvilken rente.

For selvstendig næringsdrivende

Som selvstendig næringsdrivende med et enkeltmannsforetak kan det være med utfordrende å få innvilget lån. Dette fordi banken bruker din inntekt som grunnlag for vurdering av lånesøknaden. Når du driver næringsvirksomhet er inntektene tradisjonelt sett varierende, og kan være usikre.

Men om du får innvilget lånet eller ikke baserer seg i størst grad på lånebeløpet og kredittvurderingen av deg som person. Har du en ekstra jobb ved siden av bedriften i en overgangsperiode kan du for eksempel få innvilget lån til oppstart.

Les også: Kan du få lån uten kredittsjekk?

Kostnader

Siden bankene ikke har sikkerhet for lånet er kostnadene høyere enn lån med sikkerhet, spesielt rentene. Hvor mye lånet faktisk vil koste, det er det derimot ikke mulig å si før det foreligger et lånetilbud.

Når du søker om lån gjennomfører banken en kredittvurdering, og denne legges til grunn for hvilken rentesats du får tilbud om. Har du en lav score, vil bankene enten ikke kunne tilby lån eller kun tilby lån med høyere rente, over 15 % effektiv rente. Er din kredittscore derimot over 70 poeng vil banke kunne tilby den beste renten, fra 4,9 % nominell rente.

I tillegg til renter må du betale et etableringsgebyr når du tar opp et nytt lån. Dette gebyret er fastsatt internt i banken, og vil vairer fra 0 til 1 990 kroner. De fleste bankene har en fast sats, men hos enkelte er etableringsgebyret satt etter hvor stort lånebeløp du har fått innvilget.

Hver termin må du og betale et termingebyr som varierer fra 0 til 100 kroner. Velger du å få faktura tilsendt i posten vil du også bli pålagt et gebyr for papirfaktura.

Video om lån til bedrift

Søknad om bedriftslån uten sikkerhet

Det finnes flere metoder for å søke om lån til bedriften. Du kan benytte deg av søknadsskjema hos bestemte banker, finne alternative lånetilbydere gjennom en låneportal eller søke om lån gjennom en låneagent.

Den raskeste og enkleste metoden er å bruke en låneagent. Da sender du inn kun en enkelt søknad, som videreformidles til flere ulike tilbydere. Dette sparer deg for tid, og kan potensielt spare deg for penger. Når låneagenten videreformidler søknaden din skapes det en konkurranse mellom de ulike tilbyderne. Dette resulterer gjerne i flere lånetilbud, og lavere kostnader.

Når du har mottatt lånetilbud er det viktig å sammenligne disse. Se på både nominell og effektiv rente, samt de totale kostnadene. Da ser du hvilket lån som er det rimeligste, og som vil være det beste lånetilbudet for deg.

Oppnå bedre vilkår

Selv om bedriftslån uten sikkerhet er et dyrere lån finnes det grep du kan gjøre for å redusere kostnadene:

• Betal inn ekstra nå du kan – dette reduserer kostnadene knyttet til renter
• Innfri lånet før tiden – dette gir deg lavere totale kostnader, og er helt kostnadsfritt
• Forhandle om betingelser – så lenge lånet ikke har en fastrente kan du forhandle om renten

Skattefradrag

Alle gjeldsrenter gir skattefradrag, også lån til bedrifter. I enkelte tilfeller vil også gebyrer og kostnader til låneopptak, etableringsgebyret, gi skattefradrag.

For 2024 er skattefradraget på 22 %. Det betyr at du får et skattefratrekk på din inntekt tilsvarende 22 % av rentekostnadene forrige år.

Reglene er noe ulike for enkeltmannsforetak og AS. Driver du et enkeltmannsforetak er bedriftens økonomi din personlige økonomi, og skattefradrag føres i din private skattemelding.

Har du et AS er det de utgiftsførte rentene selskapet har til deg som privatperson som er gjeldende. Er lånet tatt opp av deg som privatperson og lånt videre til selskapet er det fornuftig å rådføre deg om føring av skattefradrag med en regnskapsfører.

Alternativer til bedriftslån uten sikkerhet

Det finnes flere finansieringsmuligheter for oppstart eller investering i bedrifter:

• Bedriftslån fra sparebanker: Disse bankene kan tilby flere ulike lånetyper, og kan innvilge lån med sikkerhet basert på betalingsevne, betalingshistorikk og egenkapital.
• Crowdfunding: Såkalt folkefinansiering hvor privatpersoner investerer i selskapet gjennom kapitalinnskudd.
• Innovasjon Norge: Kan bidra med rådgivning, tilskudd, finansiering og garantier. Det stilles derimot strenge krav, og selskapet må være et AS.
• Kommunale næringsfond: Gründere kan søke kommunen om lån og tilskudd til oppstart av bedrifter innad i kommunen.
• Offentlige støtteordninger: Flere organisasjoner og fond gir støtte til forretningsideer. Du finner en fullstendig liste på Altinn.

Oppsummering

• Bedriftslån uten sikkerhet er i praksis det samme som et forbrukslån
• Lånerammen er inntil 600 000 kroner, men en nedbetalingstid på maks fem år
• Lånet kan brukes til oppstart av enkeltmannsforetak eller investering i eksisterende bedrift
• Nominell rente ligger mellom 4,9 % og 24,9 %
• Det finnes andre alternativer til bedriftslån uten sikkerhet som er mer aktuelle for AS enn EKS
• Vurder å søke om offentlig støtte fra kommunen, fond eller andre bedrifter